איפה עדיף לשמור כסף - סולם טינקוף, מטבע, קלפים
לפני חצי שנה התבלבלתי בחירת מפות לנסיעות, אבל זה לא נגמר שם. תוך כדי חיפוש כרטיס, למדתי על קופת החזר כספית, שימוש בכרטיסי אשראי, סולמות TKS (מערכת הפיקדון בבנק טינקוף), פיצויים שבוטלו מחדש. כל הסט הזה מאפשר, אם לא להרוויח, לחסוך בעלויות שלך, לבזבז כמעט כלום, למעט הזמן שלך בהתחלה. במילים אחרות, בדרך זו תוכלו לחסוך כסף ולחסוך אותו.
נראה רק כי עמלה כלשהי של 2% (משיכה + המרה לחו"ל) היא סכום קטן מאוד. אם אתה לוקח את ההוצאות בכרטיס במשך כל השנה (לדוגמה, 50 אלף רובל * 12 חודשים = 600,000 רובל), עמלה של 2% מסכום זה כבר תהיה 12,000 רובל. הוסף לכל זה את דמי האחזקה השנתיים, הוסף היעדר cashback של 1-2% (6000-12000 רובל) ואת העובדה שהכסף שוכב ללא ריבית ולא הביא שום דבר. סך הכל יש לנו בממוצע סמארטפון חדש לשנה מכלום. אבל הכל תלוי באילו הוצאות, כמה כסף באופן כללי ואילו עמלות יש לבנק הנוכחי. העמלה אולי לא תהיה 2%, אלא 4%, למשל, אז זה יהיה 2 סמארטפונים.
בעבר לא חשבתי על זה בכלל, השתמשתי בכרטיס הרובל של סברבנק בחו"ל עם שער המרה לא כל כך טוב. החיסכון היה באלפא בנק בחשבון רגיל, אפילו לא בהפקדה. במשך כמה שנים של גישה זו, אני חושב שהפסדתי סכום טוב.
תוכן המאמר
סכמת אחסון כסף
תָכְנִית
עבור עצמי הגעתי לתוכנית שהיא די ברורה (המתקדמים לא ימצאו לעצמם משהו חדש), אבל לא ידעתי על זה שום דבר עד שהתחלתי לקרוא את הפורומים. בטח, אתה יכול איכשהו לעשות משהו אחר, אם תגיד לי, אשמח, למען האמת, אני לא מתיימר להיות האופציה האמיתית היחידה. להלן המרכיבים העיקריים:
- עיקר הכספים הם בפיקדון בריבית גבוהה, למשל בסולם TCS.
- החלק הבינוני מונח על הפיקדון המחודש או הניתן למשוך או על קופה החזירית.
- תשלום כסף בחנויות מבוצע בכרטיס אשראי..
- מזומן נמשך מכרטיס חיוב עם ריבית יתרה.
מתאר משורטט ביד
הכל יכול להיות מסובך יותר מאשר בתמונה, מכיוון שיכולים להיות מספר כרטיסי חיוב, כרטיסי אשראי, פיקדונות, בתוספת פיקדונות מטבע וכרטיסי דולר, אבל העניין הוא. באותו אופן הכל יכול להיות הרבה יותר פשוט, סולם טינקוף (או סתם תרומה מחודשת בריבית גבוהה) וכמה כרטיסי חיוב. הכל תלוי בכמה שתרצו שיהיו לכם קישורים. זה גם חשוב, מכיוון שלא תמיד נוח להחזיק עשרות פיקדונות / כרטיסים ולעקוב כל הזמן אחר שינויים בתנאים. כל אחד בוחר מה יותר נוח לו. יש לי וריאנט אמצעי מסוים כאשר המעגל אינו מסועף במיוחד.
שקול את המצב. הכנסה שהתקבלה לחשבון השכר. אין טעם לשמור את זה שם, ואני זורק כסף על הפיקדון המחודש-לביטול, זה שלב ביניים. בהמשך משם, בבוא העת, אני מעביר אותו לכרטיס החיוב הדרוש לי (למשיכה), לכרטיס האשראי (החזר ההלוואה), או מגדיל את הפיקדון בסולם TCS.
אולי לא הכל ברור עכשיו, אבל גם לי לא היה ברור איך לעשות זאת כך שכל הכסף תמיד מונח בריבית ולא לשלם עבור תחזוקה שנתית. אני זוכר שבחרתי בכרטיסים ופיקדונות, עיניי השתוללו, אבל ברגע שבחרתי והכל מתאים לי כן, וכפי שכתבתי למעלה יש עדיין גורם נחמה, שיצרתי כמה שיותר קישורים בשרשרת, זה שומר לי בראש.
העברות בין בנקאיות
בעת בניית התוכנית, כדאי לקחת בחשבון גם את העלות של העברה בין בנקאית בין חשבונות, אחרת היא יכולה לאכול חלק מהרווחים שלך.
לדוגמה, ב- Vanguard, אינטר-בנקאית עולה 10 רובל בלבד, היא נקייה מ- TKS, Alfabank גובה 0.3%, Sberbank 1%, וגם קרדיט לבית הוא בחינם. משתלמים תמיד בנקאיות מטבע. לפיכך, להעברת כספים בין מדרגות סולם TCS, הרוב משתמש באנגארד. למשל, לפעמים מחשבון ה- IP אני מעביר את כל הסכום לשם (אני משלם 30 רובל) ואז אני זורק אותו למקומות אחרים (10 רובל לתשלום).
כמו כן, זכור כי הבינבנקאית לא עובדת בסופי שבוע.
איך לשמור על כסף
אני אנתח את האלמנטים העיקריים של המעגל. אי אפשר לתאר את כל הניואנסים בפוסט אחד, אז ראו את הפוסט שלי כסקירה עבור מי שלא בכלל נושא אותו.
פיקדון משיכה למילוי חוזר
כתרומה שניתנה לביטול חוזר, אתה יכול להשתמש בנקי חזירון. בדרך כלל, כרטיסים אלה נותנים איפשהו 5-10% לשנה. אם אתה משתמש בכרטיס, ייתכן שלא תזדקק להפקדה נפרדת למשיכה חוזרת ונפרדת, מכיוון שחיוב זה אתה יכול פשוט למשוך מעת לעת מזומן ולשלם באמצעותו. אבל יש אחוז גבוה יותר על ההפקדות מאשר בכרטיסי החזרזיר, ועדיף לא להאיר שוב את הכרטיס עליו מונח סכום גדול. שוב, הבחירה נותרה למי שבונה תוכנית זו.
התנאים להפקדות / כרטיסים משתנים, כך שלא תמיד ניתן להשתמש באותם. כמו כן, נראה לי שאמין יותר לאחסן כסף בבנקים של TOP, שם אין ריבית רבה מדי. בקיץ לא נפלתי על הרווחיים ביותר, כמו 12% מבנק 2T, שחלקם העדיפו, ובכן, מאחר שביטל הרישיון שלו. אם כי כעת האינטרס צומח בכל מקום, בעוד שהרובל יורד, ושיעורי 12% הם כבר די רגילים. אגב, מהבנקים הבכירים יש אחוזים ממש טובים ב- MKB (בנק האשראי במוסקבה), אך התשלום הבין-בנקאי לא בבקשה.
נושא בנושא כרטיסי בנק
נושא בנושא הפיקדונות הנטענים
יש לי בנק חזיר TCS שחור עם 8% על היתרה (ונראה לי שהם יעלו את התעריף בקרוב). הכרטיס טוב בכך שהוא יכול לשמש בחיי היומיום על ידי קביעת כל מיני מגבלות בבנק האינטרנט לצורך אבטחה. אנו מחכים להופעת חשבונות חיסכון עם TCS כך שלא תוכלו להחזיק כסף בכרטיס עצמו. וכפיקדון שמושך מחדש, אני משתמש בפיקדון באופן זמני. חדשות טובות 9% מהלוואת הבית, נוח להעביר ממנו לכרטיס אשראי גם בסופי שבוע. כפי שאתה יכול לראות, לא ההצעות המועילות ביותר, ישנם שיעורים בין 10-12% למטרות אלה. הבחירה בידיים שלך.
כרטיסי חיוב
לא אחזור על עצמי במיוחד, רשמתי את הקלפים בפוסט שעוסק בערך בחירת מפות לנסיעות, כל אחד מהם משמש למטרות ספציפיות. בחרתי במיוחד בלי שירותי בנקאות, כדי לא לדאוג שאינני משתמש בכרטיס, והכסף נוטף.
ישנם שני חיובים עיקריים כעת: טינקוף בלאק בגין משיכת כסף ברוסיה, תירס עבור משיכה ותשלום בחנויות בחו"ל. מכיוון שלקורן אין שום ריבית על היתרה, אין לי הרבה כסף על זה, אני זורק לי אותו כמה פעמים בחודש מכרטיסים שקשורים בחשבוני..
כרטיסי אשראי
יש לשלם בחנויות כרטיס אשראי. במקום להשתמש בכספים שלך, תנו להם לשכב טוב יותר על ההפקדה ולהביא רווח קטן. בנוסף, נוח שלא תצטרכו לחשוב כמה כסף נותר בכרטיס. העיקר לא לשכוח לחדש אותו בזמן עד שתקופת התקופה החופשית (החסד). או למשל, כששוכרים רכב באינטרנט, פיקדון ביטוח של 20-50 אלף רובל נחסם בכרטיס, זה נוח יותר אם זה לא הכספים שלך, אלא מושאל. העיקר לא למשוך מזומנים מכרטיס אשראי, אחרת יהיה פגיעה בריבית גבוהה למשיכה ויציאה מהחסד. פרטים נוספים לגבי שימוש בכרטיס אשראי כתבתי פוסט שלם. בדיחה נוחה לעזאזל, אתה רק צריך להשתמש בה נכון.
באופן עקרוני, כרטיס אשראי הוא לא חובה, כרטיס פיגי בנקאי יעבוד במקומו, ואז יהיה קישור אחד פחות. אך קחו בחשבון כי בכרטיסי האשראי יש cashback טוב אשר על ידי רווחיות יכול בקלות לחסום בנק פיגי. לדוגמה, כרטיס אשראי Tinkoff AllAgency נותן cashback של 2% -10 בצורה של מיילים. יש הצעות שונות, אתה צריך להסתכל על הנוכחי ולבחור את המתאימות ביותר. בעיקרון, אני משתמש כרגע בכרטיסי אשראי עם cashback, ובמיוחד ב- AllAgency הזה.
החזר כספי בכרטיסי בנק
אדבר בקצרה על החזר כספי אם מישהו לא יודע. בשורה התחתונה אחוז מסוים מחויב עבור עסקאות כרטיסים, לרוב זה 1%. ברור שכדי להיות רווחיים עליכם להשתמש בכרטיס בכל מקום. בערים גדולות ברוסיה / אירופה זו לא תהיה בעיה, בהתחשב בכך שלביצוע מזומנים בארנק זה לא נוח במיוחד, אתה צריך לחשוב כל הזמן שזה לא נגמר ואז לחפש כספומט בחנות כדי למשוך כסף. בתאילנד, למרבה הצער, אתה יכול לשלם רק בסופרמרקטים. לשכור רכב ממפיצי רשת, כן, בחלק מהחנויות במרכז הקניות.
אתה אומר ש -1% זה לא מספיק? למעשה, cashback של 1% ניתן להשוואה לפיקדון של 10% לשנה, או לבנקי עם חזירון עם 10% ליתר, אם כי נראה כי יחס האחוזים הוא כבר פי 10 מההפרש :) לפיכך, ה- cashback הוא מ- 2% (ולפעמים הוא 3% או 5 -10% בקטגוריות נבחרות) רווחיות יותר מפיקדון. קרא עוד על שונות כרטיסי cashback, איך לבחור וכן הלאה.
סולם פיקדונות טינקוף
אני פונה לדבר החשוב ביותר, אם יורשה לי לומר זאת. הנושא קיים כבר הרבה זמן, הוא נמצא בשימוש, אבל למדתי עליו, כביכול, האחרון. אם כבר, הבנק גם מעודכן ולא מתקן מכשולים. על מנת להשתמש אתה צריך להזמין כרטיס טינקוף שחור או לפתוח פיקדון לטינקוף. לאחר מכן תקבלו גישה לבנק האינטרנט, בו תוכלו לפתוח / לסגור כל פיקדון בכל עת.
תיאור המעגל
שיעורי הפיקדונות בבנק של טינקוף השתנו שוב ושוב, והבונוס הבין-בנקאי הפך ל 0.5% בלבד (בעבר היה 1.5%), כך שהסולמות איבדו את הרלוונטיות שלהם. כלומר, ניתן לעשות סולם, אך זה לא כל כך רווחי. שימו לב כי המידע בפוסט / הערות יכול להיות מיושן, לעיתים קרובות מדי הכל משתנה.
העובדה היא שכאשר מחדשים פיקדון בטינקוף ניתן בונוס של 1% מהסכום שהועבר. זה מוצג כפיצוי עבור הוצאות בין בנקאיות. בהתאם לכך, אם הבינבנקאית חינמית, 1% אלה הם הרווח הנוסף שלך. מטבע הדברים, אין די בקבלת בונוס זה פעם אחת (אם כי זה כבר מגדיל את הריבית על הפיקדון), ולכן נעשית מערכת הפקדה, סולם ההפקדה Tinkoff. אתה צריך לפתוח פיקדון חדש ולסגור את הישן כל 3 חודשים, כך שהבונוס יהיה כל 3 חודשים. גישה זו מביאה כעת (לאחר הורדת שיעורים באמצע 2015) כ -16% לשנה עם סולם בנוי.
אני אדבר על התוכנית. תמיד מלבד ההתחלה, יהיו לך 4 תרומות פתוחות. האחד הוא העיקרי בו כל הסכום שמועבר פעם בשלושה חודשים לשם ובחזרה (דרך ואנגארד) עם בונוס של 1%, יתר הפיקדונות הם מ- 50 אלף רובל לתיקון, מכיוון שזה הסכום המינימלי לחידוש (בעבר זה היה 30 אלף). הסכום המינימלי לבניית גרם מדרגות הוא 200 אלף רובל.
כך, לאחר זמן מה יבנה סולם של פיקדונות מארבעה פיקדונות שנתיים. היתרון העצום של תוכנית כזו הוא שיש לנו אחוז גבוה במקביל לגישה לכספים כל 3 חודשים. אכן, במהלך הלוך ושוב נוכל לקחת את הסכום הנכון ולהשתמש בו. בעוד שבנקים אחרים יצטרכו לפתוח פיקדון שנתי (בריבית המרבית), אך ברוב המקרים הגישה אליו תיסגר לאורך השנה, חידוש מרבי, משיכה לפני לוח הזמנים של 30% מהסכום, או משיכה מוקדמת של הסכום כולו עם הפסד של כולם אָחוּז.
סולם ב- Excel - נתונים עשויים להיות מיושנים, מכיוון ש- TKS משנה הצעות מחיר, אך ניתן לשנות אותם בקובץ.
3-6-6-12
שלב ראשון: פותחים 3 פיקדונות: למשך 3 חודשים (סכום עיקרי), למשך 6 חודשים (50 אלף רובל) ולמשך 12 חודשים (50 אלף רובל).
השלב השני: בדיוק 3 חודשים אחר כך, ההפקדה שלך לשלושה חודשים עם הסכום העיקרי נסגרת, אתה מעביר את הכסף הזה לוונגארד ושולח אותו חזרה להפקדה של 6 חודשים. במקביל, אתה פותח יותר פיקדונות למשך 6 ו 12 חודשים. כלומר, עכשיו יש לך 4 תרומות: במשך 6 חודשים, 6 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים.
שלב שלישי: פיקדון בן 6 חודשים נסגר עם הסכום העיקרי, הוא מועבר לאנגארד ונשלח חזרה לחצי שנה. פתח תרומה חדשה למשך 12 חודשים. עכשיו יש לך תרומות כאלה: 6 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים.
התוכנית של השלב הראשון
3-6-9-12
תוכנית מעט פחות משתלמת, אך מובנת יותר.
שלב ראשון: אתה פותח 4 פיקדונות: למשך 3 חודשים, למשך 6 חודשים, למשך 9 חודשים ול 12 חודשים.
השלב השני: בדיוק כעבור 3 חודשים, ההפקדה שלך לשלושה חודשים נסגרת, אתה מעביר את הכסף הזה לאנגארד ושולח אותו חזרה להפקדה של 6 חודשים. במקביל, אתה פותח תרומה נוספת למשך 12 חודשים. כלומר, עכשיו יש לך 4 תרומות: למשך 6 חודשים, 9 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים.
שלב שלישי: באותו אופן, הפיקדון בן 6 חודשים עם הסכום העיקרי נסגר, מועבר לאנגארד ונשלח חזרה ל 9 החודשים. פתח תרומה חדשה למשך 12 חודשים. עכשיו יש לך תרומות כאלה: 9 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים, 12 חודשים.
מגבלות
לא יכול להיות לך יותר מ- 6 פיקדונות במטבע אחד.
לכל פיקדון יש מגבלת זמן לקבלת בונוס - חידוש עם בונוס אפשרי 85 יום לפני תום ההפקדה. כלומר, אם אתה בונה סולם כל יום, יהיה לך כ -5 ימים. אם אתה מתמלא מאוחר מ- 85 יום, הבונוס כבר לא יזוכה. לבנקאות האינטרנט יש את כל התאריכים: אתה יכול להגדיר לעצמך תזכורת כדי לא לשכוח. יכול גם לעשות «פער» יותר לדאוג פחות. וכדאי לקחת בחשבון כי הבינבנקאית לא עובדת בסופי שבוע ובחגים, והאחרון יכול להיות ארוך מאוד, כמו ראש השנה, ואז ניתן להפסיק את הסולם לזמן מה אם הבנק הבינבנקאי ייפול בתאריכים אלה.
גיוון הכספים
בהקשר של נפילת הרובל, התברר לכולם באיזה כסף מטבע יש לאחסן - בשונה! לפחות ברובלים, דולרים ויורו. אנשים מנוסים יותר עשויים לשמור במטבעות אחרים (ביואן כלשהו), וסביר להניח שלא רק במטבעות, אלא במניות, נדל"ן, זהב וכו '. אבל זו עדיין לא הרמה שלי, אז אני לא כותב עבורם.
לחלופין, אתה יכול לבנות מדרגות מטבע, אך הבינבנקאית במטבע עולה כסף (לא תמיד אחוז מהסכום, אלא סכום קבוע של 15-20 אתם לכל העברה), כך שחלק מהבונוס של 1% יאבד. הגיוני לבנות סולם מטבעות עם סכום גדול, בסמוך לסף ה- DIA (700 אלף רובל) ומעלה, אז ההפסדים יהיו פחות מורגשים.
חשבתי על גיוון בקיץ ובסתיו 2014, כשהדולר עדיין לא היה כל כך גבוה, אז הצלחתי לחסוך כמה מהחסכונות הקטנים שלי. וזה נהדר, כי כשאתה בחו"ל, הקורס מורגש בצורה חריפה ביותר. ברוסיה המחירים טרם הצליחו לצמוח פי 2 (אך זהו עניין של זמן), ואנחנו בוורשה חשנו מיד בעלייה חדה במחירים מבחינת הרובל. והשיקום של יגור עלה גם הוא במחיר פי 2, ועכשיו לא כל הרוסים יכולים להרשות לעצמם להגיע לכאן, סליחה.
באיזה יחס אתה צריך לאחסון מטבעות, אני לא יודע. אבל בטווח הרחוק, הגיוני לאחסן אותו בכמה בלבד: הרובל נפל - אז יש לנו את הדולר ואת האירו, המטבע נפל - אז יש לנו את הרובל. אחרת, אתה צריך לעקוב כל העת אחר המסלול ולעבור קדימה ואחורה. עם זאת, לאחרונה לא ברור כלל היכן נמצאת קרקעית הרובל, בקצב כזה לא ניתן יהיה לחסום הפסדים גם בטווח הארוך ועל חשבון כל סולמות הרובל של ה- TKS. בנוסף ישנם סיפורי אימה שונים שמשהו עשוי לקרות, עד לאיסור התפשטות הדולר ברוסיה. מדוע אתה יכול לכלול בנקודת הגיוון, כיצד לשמור כסף בבית מתחת לכרית.
נ.ב. אני לא יודע את התשובה לשאלה האם כדאי לקנות דולרים עכשיו ואפילו לא לשאול :) באופן אידיאלי, עכשיו אתה צריך למכור דולרים שנקנו בקיץ 2014 ולתקן את הרווח. סוג שנקנה בקיץ 10,000 דולר עבור 300 אלף רובל, וכעת מכר אותם תמורת 600 אלף רובל. שקול רווח של 100% במשך חצי שנה ותוכל לקנות מכונית.
P.P.S. כתוספת לפוסט זה - נכנס למטבע חוץ והקטין את מספר הבנקים (למעשה פשט את התוכנית), אחרת המשבר הוא דבר כזה שאין אמון במערכת הבנקאית בכלל.